5 способів знизити відсоток по діючому кредиту

Якщо відсоток за займ здається занадто великим вже після укладення договору, є декілька способів, як знизити переплату навіть по діючому кредиту. В статті розглянемо дієві і цілком законні способи, як вигідно зекономити. 

Чи реально знизити відсоток по діючому кредиту 

Банки та МФО прагнуть утримати своїх клієнтів, тому нерідко погоджуються переглянути умови кредитування.

Що підвищить шанси на покращення умов: 

• кредитна історія без прострочок;
• якщо вже погашена помітна частина боргу, кредитор може бути більш лояльним;
• якщо ставки на ринку знизилися, кредитори частіше пропонують кращі умови, щоб не втрачати клієнтів;
• стабільний дохід, офіційна зайнятість, відсутність інших великих боргів;
• якщо ви доведете, що інша фінансова установа готова дати кращі умови, це може стати вагомим аргументом;
• якщо ви можете обґрунтувати, чому потребуєте зниження ставки (наприклад, зміна доходу чи зростання витрат);
• готовність надати додаткові гарантії, наприклад додатковий заставний актив або поручитель.

Різни типи кредиту (споживчі, автокредити та іпотека) часто мають різні можливості для зміни ставки.

Потрібно враховувати, що жоден із цих пунктів сам по собі не гарантує змінення умов, але їх поєднання значно збільшує шанси отримати нижчу ставку та зменшити переплату.

Спосіб №1: Рефінансування в іншому банку 

Отримані кошти відразу йдуть на повне погашення старого кредиту, після чого ви продовжуєте виплачувати вже новий, але на значно вигідніших умовах. 

Особливо ефективний такий спосіб, якщо ринкові ставки знизилися або інші компанії активно конкурують за клієнтів і пропонують акційні програми. У результаті ви можете зменшити як щомісячний платіж, так і загальну переплату, не змінюючи суму боргу. 

За яких умов рефінансування буде вигідним: 

• зниження ставки хоча б на 3–5% у новому банку гарантує суттєву економію на загальній переплаті;
• ви відповідально погашали свій старий кредит;
• за час користування кредитом ваша кредитна історія покращилася;
• падіння ринкових ставок. 

Як це зробити:

• Крок 1: Порівняйте пропозиції банків. Оцініть різницю в ефективній ставці, визначте можливу економію. Розрахувати допустимий платіж та порівняти кредити з низькими ставками можна на сайті creditik.com.ua - там зібрані актуальні пропозиції від перевірених МФО та банків України.
• Крок 2: Подайте заявку.
• Крок 3: Перевірте умови. З’ясуйте, чи не передбачено у вашому старому договорі штрафів або додаткових комісій за дострокове погашення.
• Крок 4: Оформіть новий кредит і закрийте старий.

Плюси рефінансування:

• зниження відсоткової ставки та скорочення загальної переплати;
• подовження терміну кредиту.

Мінуси:

• потрібен час на оформлення та збори документів;
• можливі додаткові комісії при відкритті нового кредиту.

Спосіб №2: Переговори з поточним банком 

Багато банків та інших фінансових організацій готові йти назустріч надійним клієнтам.Це один із найпростіших способів знизити переплату, не відкриваючи новий кредит.

Коли це спрацює:

• ви сумлінний платник. Регулярні своєчасні платежі підвищують довіру;
• виплачуєте кредит більше року. Довгострокова історія виплат показує вашу фінансову дисципліну.
• у вас погіршилась фінансова ситуація. Вигідніше допомогти вам зменшити платіж, ніж ризикувати прострочкою.

Як домовитися:

• Крок 1: Підготуйтеся до переговорів.
• Зберіть пропозиції конкурентів. Продумайте свої аргументи, яку вигоду отримають обидві сторони.
• Крок 2: Зателефонуйте або прийдіть у відділення.
• Крок 3: Будьте готові до компромісу.

Кредитор може запропонувати не набагато нижчу ставку, але і це допоможе зекономити.

Ефективні аргументи:

• Я знайшов вигідніші умови в іншій організації.
• Хочу залишитись вашим клієнтом, але переплата занадто висока.
• Погіршилась фінансова ситуація, допоможіть уникнути заборгованості.

Спосіб №3: Дострокове погашення частини боргу

Позичальник вносить суму більшу за мінімальний платіж. Кожна додаткова виплата зменшує тіло кредиту, а відтак і суму відсотків, які нараховуються на залишок боргу. 

Коли дострокове погашення доцільне:

• У вас є достатня сума грошей, які можна спрямувати на кредит.
• У договорі немає штрафів за часткове або повне дострокове погашення.
• До кінця кредиту залишилося ще багато часу для того, щоб додаткові виплати реально зменшили переплату.

Обов'язково попередьте фінансову організацію про намір достроково погасити частину боргу. Отримайте довідку про перерахунок платежів після внесення додаткової суми.

Страхування кредиту (якщо не оформляли) 

Деякі фінансові організації при видачі кредиту пропонують оформити страховку, наприклад, життя чи на випадок втрати роботи. Іноді при цьому можна отримати зниження процентної ставки або інші бонуси.

Якщо зниження ставки або вигідніші умови перекривають вартість страховки, то загальна переплата по кредиту стає меншою. Також сама страховка може дати додатковий захист, у разі непередбачених обставин ви або ваші близькі матимуть фінансовий запас.

На що звернути увагу:

• уважно перевірте, чи дійсно оформлення страховки дає знижену ставку (іноді знижка буває символічною або відсутня), і порівняйте економію з вартістю страховки;
• переконайтеся, що страховка потрібна вам не лише для зменшення ставки, а й має реальний сенс, наприклад, якщо існує ризик втрати доходу чи інших обставин;
• проаналізуйте, чи немає прихованих умов або винятків.

Як порахувати вигоду від страхування кредиту:

• Дізнайтеся, на скільки знизиться ставка.
• Порахуйте вартість страховки.
• Порівняйте економію та витрати.
• Розрахуйте, скільки ви заощадите на відсотках завдяки зниженню ставки, і порівняйте з вартістю страховки.

Розглянемо на конкретному прикладі. Оформлено кредит в розмірі 100 000 грн на 1 рік, ставка 20% (20 000 грн). Запропонована знижка до 18% при страховці. Відсотки складають 18 000 грн. Економія 2 000 грн. Вартість страховки 5 000 грн. Реальна вигода відсутня, так як витрати перевищують економію.

Важливо про страхування кредиту:

• Страхування має бути добровільним. Фінансова організація не має права нав’язувати його, і ви можете самостійно вирішувати, чи оформляти.
• Уважно читайте умови договору. Перевіряйте, що покриває страховка, термін дії, виключення та обмеження.
• Не завжди це вигідно. Перед оформленням оцініть реальну економію: знижка на ставку має погашати вартість страховки, інакше переплата зростає.

Спосіб №5: Консолідація боргів 

Консолідація боргів - це об’єднання кількох кредитів в один. Зазвичай новий кредит оформлюється під нижчу ставку, що дозволяє зменшити загальну переплату. Крім того, замість кількох платежів щомісяця у різні банки.МФО ви сплачуєте тільки один, що значно спрощує контроль за фінансами. 

Коли консолідація боргів вигідна:

• Якщо у вас два та більше кредитів, які доводиться обслуговувати одночасно.
• Кредити з різними ставками, особливо коли є високі, що підвищує загальну переплату.
• Коли важко стежити за кількома платежами, і виникає ризик пропусків платежів або помилок.

Як працює на практиці:

• Ви оформлюєте один кредит на загальну суму.
• Отримані кошти покривають всі старі кредити, включно з кредитними картками та мікропозиками.
• Далі ви сплачуєте один кредит за єдиною ставкою, що зазвичай нижча за середню за вашими попередніми договорами.

Переваги:

• як правило, нижча загальна ставка;
• простіше керувати одним платежем замість декількох щомісячних;
• можна подовжити термін кредиту, щоб зменшити щомісячний платіж.

Недоліки:

• при продовженні терміну загальна переплата може зрости, навіть якщо ставка нижча;
• потрібно заново оформлювати кредит, що може супроводжуватися додатковими комісіями.

Ретельно прорахуйте всі можливі витрати та потенційну економію, щоб переконатися, що консолідація кредитів дійсно вигідна.

Що не варто робити 

Декілька застережень:

• не варто брати новий кредит, щоб закрити старий. Якщо новий кредит має вищу ставку, ви потрапляєте у боргову яму замість економії;
• не пропускайте платежі заради економії, що потягне за собою штрафи та погіршення кредитної історії;
• не звертайтеся до сумнівних кредитних брокерів. Такі організації можуть обманути, взяти передоплату та зникнути;
• не приховуйте погіршення фінансової ситуації. Краще одразу повідомити  банк/МФО. Реструктуризація та інші легальні варіанти набагато безпечніші за прострочку.

Поради для успішного зниження ставки 

Дотримуйтесь простих рекомендацій:

• бездоганна історія платежів. Завжди сплачуйте кредит вчасно;
• документальне підтвердження доходів. Якщо ваш дохід зріс, підготуйте довідку чи банківську виписку, це підвищить шанси на зниження процентної ставки;
• лояльність до банку. Постійні клієнти частіше отримують поступки. Вкажіть в заявці інші продукти, які ви використовуєте;
• знання ринку. Будьте в курсі актуальних ставок і використовуйте цю інформацію під час переговорів;
• наполегливість. Якщо банк/МФО  відмовив, спробуйте ще раз через деякий час або зверніться до іншої компанії.

Висновок 

Існують декілька способів, як знизити відсоток по кредиту: рефінансування, переговори з банком, дострокове погашення. Обирайте той, що підходить саме вам, і завжди оцінюйте реальну вигоду. Навіть невелике зниження ставки дає суттєву економію. Не бійтеся бути наполегливим, фінансові організації часто йдуть назустріч своїм клієнтам.